Mua nhà trả góp là một trong những sự lựa chọn tối ưu nhất mà đa số các bạn trẻ, hộ gia đình có nhu cầu ở hoặc đầu tư lựa chọn. Vậy liệu bạn đã nắm chắc kinh nghiệm mua chung cư trả góp vừa hợp lý vừa phù hợp với thu nhập của mình chưa? Trong bài viết bên dưới, Rich Nguyen Academy sẽ chia sẻ với mọi người những kinh nghiệm mua căn hộ chung cư trả góp an toàn và thông minh nhất.
Mục lục
1. Mua nhà trả góp khi đã tích lũy từ 30% – 50% giá trị bất động sản
Kinh nghiệm mua nhà trả góp đầu tiên mà Rich Nguyen Academy muốn chia sẻ với các bạn là dành thời gian lên kế hoạch cụ thể cho việc mua bất động sản. Trong đó, vấn đề quan trọng trong bảng kế hoạch chính là ngân sách.
Mặc dù ngày nay, chủ đầu tư dự án bất động sản thường phối hợp với ngân hàng để đưa ra gói hỗ trợ cho người mua nhà vay từ 70 – 80%, thậm chí là 90% giá trị ngôi nhà. Tuy nhiên, điều này đồng nghĩa với việc các bạn sẽ phải trả lãi suất hàng tháng cho khoản vay này.
Do đó, lời khuyên của Rich Nguyen Academy là mọi người phải cân nhắc khả năng tài chính của bản thân và gia đình mình. Cụ thể như sau:
- Nguồn thu nhập chính của bạn hoặc cả gia đình. Những thu nhập này có thể đến từ nhiều nguồn như lương công việc chính thức, lợi nhuận của các công việc kinh doanh hoặc bất cứ nguồn thu tài chính nào khác.
- Khoản tích lũy nên có tối thiểu từ 30% – 50% và mức lý tưởng nhất là 50% giá trị ngôi nhà hoặc ít nhất là 30%. Điều này thể hiện khả năng trả nợ gốc và lãi suất mỗi tháng của bạn sẽ trong mức cho phép từ nguồn thu nhập. Nếu vượt quá khả năng chi trả, khoản vay này vô tình sẽ trở thành khoản nợ xấu trong tương lai. Do đó, bạn cần phải lập kế hoạch chi tiết gồm mục tiêu mua nhà là gì, định vay bao nhiêu phần trăm, tham khảo lãi suất khoản vay, cũng như có lộ trình trả nợ mỗi tháng để hạn chế thấp nhất những việc ngoài dự toán.
2. Lựa chọn hạn mức và thời hạn vay mua nhà trả góp phù hợp
2.1. Hạn mức
Một kinh nghiệm mua chung cư trả góp nữa mà các bạn cần phải lưu ý là lựa chọn hạn mức cùng thời hạn của khoản vay. Như đã nói ở trên, mọi người cần phải lưu ý một điều rằng, hạn mức vay phải phù hợp với khả năng tài chính của bản thân chứ không phải ngân hàng cho càng nhiều càng có lợi.
2.1.1. Lưu ý với những người đang có nhu cầu mua nhà để ở
Nếu thu nhập chưa cao, các bạn nên điều chỉnh khoản vay hợp lý hoặc tùy vào từng trường hợp mà cân nhắc những rủi ro có thể gặp phải nếu không thể trả góp như bán cắt lỗ. Chẳng hạn nếu có thu nhập là 15 triệu đồng/ tháng nhưng muốn vay ngân hàng 50% giá trị ngôi nhà 2 tỷ trong 96 tháng với mức lãi suất là 5,9% trong 6 tháng đầu. Nếu chỉ tính riêng tháng đầu tiên:
- Số tiền vay ngân hàng = 2 tỷ x 50% = 1 tỷ VNĐ
- Số tiền gốc phải trả mỗi tháng = 1 tỷ/ 96 tháng = 10.416.667 VNĐ
- Số tiền lãi tháng thứ nhất = 1 tỷ/ (5,9%/12) = 4.916.667 VNĐ
- Tổng số tiền gốc và lãi của tháng đầu tiên = 10.416.667 + 4.916.667 = 15.333.334 VNĐ
Như vậy, trung bình mỗi tháng bạn sẽ phải trả tiền gốc là hơn 10 triệu VNĐ và tiền lãi là gần 5 triệu VNĐ. Điều này có nghĩa là bạn hoàn toàn bị lố thu nhập của mình đang có nên phương án vay ngân hàng mua nhà này là không khả thi.
2.1.2. Lưu ý với những người đang có nhu cầu mua nhà để đầu tư
Nếu mua nhà đầu tư và muốn sử dụng đòn bẩy tài chính là vay vốn ngân hàng, đây được coi là cách chia sẻ lợi nhuận cùng rủi ro với ngân hàng. Tỷ lệ vay thường mang tính tham khảo và khả thi cho mục đích mua chung cư trả góp này là Vốn tự có/ Vay ngân hàng để bảo đảm hiệu quả về mặt tối ưu tài chính.
2.2. Thời hạn
Nếu cùng khoản vay cố định nhưng thời gian vay khác nhau, khoản nợ gốc và lãi suất bạn cần phải thanh toán cũng sẽ khác nhau. Do đó, trong thủ tục vay vốn đầu tư bất động sản bên cạnh những yếu tố như lãi suất, hạn mức vay hoặc các bước thanh toán tiền khi mua nhà, bạn cũng cần phải tìm hiểu về thời hạn vay:
- Với khoản vay ngắn hạn: Đa số người mua thường lựa chọn phương án vay ngắn hạn vì nếu so với tổng số tiền mua nhà sẽ thấp hơn (xét theo thời gian). Thế nhưng, điều này đồng nghĩa với việc bạn phải có nguồn thu nhập ổn định vì nợ gốc và lãi suất hàng tháng phải chi trả sẽ cao hơn.
- Với khoản vay dài hạn: Phương án này phù hợp với những người có thu nhập thấp bởi khi đó, nếu tính chi tiết, tiền gốc và tiền lãi hàng tháng sẽ chia sẻ nhỏ và thích hợp với bạn. Do đó, chúng ta sẽ thấy một điều rằng, nhược điểm của hình thức vay dài hạn là tổng số tiền phải trả để mua chung cư sẽ cao hơn so với khoản vay ngắn hạn. Do đó, khi tìm hiểu thủ tục mua nhà trả góp, bạn cần phải tìm hiểu kỹ hai yếu tố quan trọng là hạn mức và thời hạn vay để đưa ra quyết định phù hợp nhất.
3. Hiểu đúng về lãi suất và thanh toán trước hạn khi vay tiền mua nhà trả góp
Khi đi vào chi tiết thủ tục vay tiền mua chung cư trả góp, bạn cần phải quan tâm đến lãi suất và thanh toán trước hạn:
3.1. Lãi suất
Đa số chúng ta đều có tâm lý mua nhà trả góp với mức lãi suất thấp là tốt nhất. Thế nhưng, bạn phải lưu ý là nếu lãi suất thấp sẽ kéo theo nhiều điều kiện. Đó là người mua nhà cần phải chứng minh tài chính nhiều hơn và nó cũng tiềm ẩn một số khó khăn. Một số gói vay với lời chào mời từ tổ chức cho vay, ưu đãi lãi suất có thể là 0% cho khách hàng nhưng chỉ trong 6 – 12 tháng đầu tiên.
Đương nhiên, qua tới tháng thứ 13, bạn sẽ phải áp dụng mức lãi suất mới nhưng con số này có thể khiến người đi vay bị bỡ ngỡ. Thông thường, theo quy định của các tổ chức cho vay sẽ có lãi suất thả nổi và lúc này khả năng trả nợ sẽ vượt ngoài tầm kiểm soát của bạn.
Do đó, mọi người cần phải tìm hiểu thật kỹ về thủ tục mua nhà trả góp và lựa chọn những ngân hàng uy tín, cũng như minh bạch về lãi suất để tiến hành vay tiền mua nhà thay vì lựa chọn nơi vay vốn với lời chào mời hấp dẫn nhưng thực tế sẽ khiến bạn phải ngã ngửa bởi những điều kiện đi kèm sau thời gian hưởng ưu đãi.
3.2. Thanh toán trước hạn
Việc vay vốn ngân hàng mua nhà thường được dự tính từ trước như lãi suất vay, số tiền phải vay và thời gian vay,… Hầu như họ đều hoàn thành việc thanh toán khoản vay theo đúng kế hoạch vay vốn qua sự chấp thuận giữa người vay và ngân hàng. Ngoài ra, có một số trường hợp người vay có thêm tài chính so với mức dự tính ban đầu và bắt đầu có nhu cầu thanh toán toàn bộ tiền mua nhà, cũng như tất toán hợp đồng để tránh tình trạng “lãi mẹ đẻ lãi con” nên sẽ yêu cầu thanh toán trước thời hạn của hợp đồng vay. Điều này có vẻ là tốt nhưng bạn cần phải lưu ý một điều rằng, luôn có mức phí phạt thanh toán trước hạn tại ngân hàng. Thông thường, mức phí trả nợ trước hạn sẽ được tính theo công thức dưới đây:
- Phí trả nợ trước hạn = Số tiền trả trước x Tỷ lệ phí trả nợ
- Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn là phần trăm bị phạt được quy định trong hợp đồng cho vay
- Số tiền trả trước là số tiền còn nợ của khách hàng
4. Rà soát mọi yếu tố cần thiết cho quá trình vay mua nhà trả góp
Khi mua nhà trả góp, bạn không chỉ lựa chọn ngân hàng vay dựa trên lãi suất thấp mà còn cần phải rà soát mọi yếu tố cần thiết khác. Bởi vì thời hạn vay, hạn mức vay và điều khoản liên quan đến thanh khoản trước hạn đều ảnh hưởng trực tiếp tới quá trình mua nhà. Cùng với đó, nếu không đánh giá tài chính tốt để lập ngân sách phù hợp cho việc mua chung cư cũng sẽ ảnh hưởng không nhỏ tới việc chi trả những khoản nợ ngân hàng.
5. Biết cách sắp xếp, cân đối chi tiêu và tiết kiệm khi vay mua nhà trả góp
Để sở hữu một căn hộ hay một ngôi nhà luôn là mục tiêu của nhiều bạn trẻ cũng như gia đình ở Việt Nam hiện nay, đặc biệt là những người sinh sống và làm việc tại những thành phố lớn như Hà Nội, Hồ Chí Minh. Do đó, để có thể đạt được mục tiêu này, bạn cần phải nắm rõ ba điểm mấu chốt dưới đây:
5.1. Lập ngân sách chi tiêu cụ thể, ưu tiên những khoản thiết yếu và trả nợ ngân hàng
Hãy bắt đầu bằng việc lập ngân sách cụ thể cho việc mua nhà trả góp để ưu tiên những khoản thiết yếu nhất và trả nợ ngân hàng mỗi tháng. Bởi vì chỉ có như vậy, các bạn mới kiểm soát được nguồn thu, khả năng chi tiêu và nhanh chóng hoàn thành mục tiêu sở hữu ngôi nhà của riêng mình.
Ngoài ra, bạn cũng có thể lập kế hoạch vay tiền mua chung cư trả góp bằng việc trả lời câu hỏi như “Mua nhà trả góp có khả thi với mức thu nhập hiện tại hay không?”. Từ đó mọi người sẽ hiểu rõ hơn về khả năng tài chính của bản thân hiện tại hoặc tìm được gói vay phù hợp nhất với mình.
5.2. Không bỏ qua khoản tích lũy dự phòng dù chỉ là một phần nhỏ
Sức mạnh của khoản tích lũy dự phòng chính là kinh nghiệm vàng trong việc tích lũy tiền mua nhà. Mặc dù phần này chỉ chiếm 5 – 10% nguồn thu hàng tháng và tính ra số tiền này có thể rất nhỏ nhưng nếu nhân lên 6 tháng, 12 tháng thì sẽ kha khá. Trong trường hợp này, chúng sẽ phát huy công dụng mà bạn không ngờ tới như một khoản cứu nguy khẩn cấp nếu không thể xoay tiền trả góp trong 1 tháng.
5.3. Theo dõi chi tiêu thường xuyên và cắt giảm các khoản không cần thiết
Nếu đã lập kế hoạch hoàn chỉnh cho việc vay tiền mua chung cư trả góp, bạn càng phải theo dõi sát sao các khoản chi tiêu của mình hoặc gia đình. Việc làm này sẽ giúp mọi người phát hiện được các khoản chi không phù hợp và cắt giảm ngay chúng. Như vậy, bạn không chỉ tiết kiệm được một khoản tiền mà còn giúp kế hoạch có căn nhà mơ ước nhanh chóng trở thành hiện thực.
Bài viết trên đây là top 5 kinh nghiệm mua nhà trả góp mà Rich Nguyen Academy đã tổng hợp và phân tích từ nhu cầu thực tế, cũng như khó khăn mà người sử dụng đòn bẩy tài chính thường gặp phải. Mong rằng những thông tin này sẽ giúp các bạn gỡ rối được phần nào trong quá trình mua chung cư trả góp.
Để tìm hiểu thêm kiến thức đầu tư bất động sản cơ bản cùng diễn giả Rich Nguyen – Nhà huấn luyện chiến lược đầu tư bất động sản hàng đầu Việt Nam, hãy truy cập vào link: https://lopzoom.richnguyen.vn/.
Liên hệ ngay với RNA theo số hotline: 1900 9999 79 để được tư vấn chi tiết hơn.
- Youtube : RICH NGUYEN
- Fanpage : Rich Nguyen Academy
- Facebook diễn giả: Rich Nguyen
ĐỪNG BỎ LỠ
