Vay ngân hàng mua nhà còn được biết đến với tên gọi khác là sử dụng đòn bẩy tài chính để mua nhà. Đây là cách tuyệt vời giúp tối ưu hóa lợi tức của các nhà đầu tư chuyên nghiệp nhưng nó chỉ thật hữu ích khi thị trường tốt và giá trị tài sản tăng nhanh. Còn nếu thị trường xấu hoặc giá trị bất động sản đứng yên, đòn bẩy tài chính này sẽ là gánh nặng rất lớn. Vậy những người mua nhà lần đầu có nên vay ngân hàng mua nhà hay không? Trong bài viết bên dưới, Rich Nguyen Academy sẽ giúp mọi người giải đáp thắc mắc qua góc nhìn của chuyên gia.
Mục lục
1. Vay ngân hàng mua nhà là gì?
Vay mua nhà từ ngân hàng là cách được nhiều người chọn lựa khi muốn sở hữu ngay một ngôi nhà nhưng chưa đủ tiền để trả trong 1 lần. Nhiều ngân hàng hiện nay có chương trình cho vay mua nhà trả góp để hỗ trợ tài chính cho những người chưa đủ tiền. Những gói vay vốn sẽ dao động từ 25 – 70% giá trị của ngôi nhà. Hơn nữa, số tiền cho vay mua nhà của một số ngân hàng còn có thể lên đến 80% hoặc 100% giá trị căn nhà.
Sau đó, người vay có thể trả góp cho ngân hàng với tiền lãi + tiền gốc định kỳ mỗi tháng trong vòng 10 – 20 năm. Hoặc có thể trả hết ngay khi có đủ tiền để tránh phải trả thêm tiền lãi cho ngân hàng. Không chỉ cá nhân vay tiền mua nhà để ở mà các nhà đầu tư và doanh nghiệp cũng có thể vay tiền ngân hàng để đầu tư bất động sản. Hình thức sử dụng vốn này còn được gọi là đòn bẩy tài chính, được sử dụng rất phổ biến trong đầu tư bất động sản. Nó giúp các nhà đầu tư tăng vốn đầu tư/ tỷ suất sinh lời và gia tăng tài sản một cách nhanh chóng.
2. Có nên vay ngân hàng mua nhà không?
Ưu điểm của hình thức vay tiền ngân hàng để mua nhà là:
- Khách hàng sẽ có nhà ngay mà không cần phải chờ nhiều năm cho đến khi tích góp đủ tiền.
- Đòn bẩy tài chính giúp gia tăng nhanh tài sản của nhà đầu tư và tối ưu hóa tỷ suất lợi nhuận.
- Áp lực của khoản vay là yếu tố gia tăng nỗ lực kiếm tiền và tiết kiệm của người mua nhà.
Nhược điểm của hình thức vay tiền ngân hàng để mua nhà là:
- Trong bối cảnh suy thoái hoặc sản phẩm đầu tư bất động sản không mang lại lợi nhuận tương xứng, khoản vay mua nhà sẽ là áp lực lớn với nhà đầu tư.
- Nếu khoản vay không hợp lý (vay quá khả năng chi trả) sẽ tạo nên áp lực rất lớn trong cuộc sống.
- Chi trả 1 khoản lãi suất theo mỗi tháng mà mình không lường trước được bởi vì lãi suất vay vốn thả nổi theo thị trường.
Mua nhà là việc làm quan trọng với những người mong muốn có cuộc sống ổn định và tự chủ bởi vì có được tài sản của riêng mình, thay vì phải đi thuê nhà của người khác. Thế nhưng, đây là việc không dễ dàng với nhiều người do nhà là tài sản có giá trị lớn mà không phải ai cũng có đủ tiền để trả luôn trong một lần.
Với nhiều người, họ phải tích góp tiền trong nhiều năm, thậm chí cả đời để có một căn nhà cho riêng mình. Do đó, vay tiền ngân hàng để mua nhà là giải pháp giúp họ dễ dàng sở hữu được một căn nhà ngay khi còn trẻ.
Nhiều ngân hàng hiện nay có chương trình cho vay tiền mua nhà với những ưu đãi hấp dẫn với vốn vay lên đến 70% giá trị tài sản và thời gian trả kéo dài từ 10 – 25 năm. Tưởng chừng những điều này sẽ thu hút nhiều người tìm tới các ngân hàng để vay mua nhà và không cần đặt ra câu hỏi Có nên vay ngân hàng mua nhà không?
Sở dĩ câu hỏi này khiến nhiều người băn khoăn bởi vì vay mua nhà trả góp sẽ tạo ra nhiều áp lực cho khách hàng. Trường hợp này xảy ra với những người có thu nhập không ổn định hoặc thu nhập thấp mà có mức vay vượt quá khả năng trả nợ gốc và lãi mỗi tháng. Khi tiền trả góp và lãi suất mỗi tháng vượt quá 60% thu nhập sẽ gây ra áp lực cho người vay. Bởi vì họ sẽ gặp khó khăn trong việc trang trải tiền sinh hoạt phí.
Do đó, câu trả lời cho câu hỏi Có nên vay tiền ngân hàng để mua nhà trả góp hay không còn phụ thuộc vào khả năng tài chính và cách chọn hình thức vay của từng gia đình. Câu trả lời là Có với những người có mức thu nhập cao và ổn định mỗi tháng, tiền trả góp và lãi suất mỗi tháng không vượt qua 60% thu nhập.
Với những người có thu nhập không ổn định hoặc trung bình thì phải có lựa chọn vay phù hợp với khả năng chi trả của bản thân mình. Ngoài ra, trước khi quyết định ký hợp đồng vay mua nhà, bạn phải lưu ý một số điều quan trọng để tránh gặp phải những rủi ro không mong muốn có thể xảy ra.
3. Những điều cần phải lưu ý khi vay ngân hàng mua nhà
Mua nhà trả góp là sự lựa chọn phổ biến của nhiều người hiện nay. Phương án này sẽ không gây ra áp lực nếu các bạn nắm rõ những điều quan trọng bên dưới đây:
3.1. Mua nhà của chủ đầu tư uy tín
Việc tìm hiểu rõ về chủ đầu tư trước khi mua nhà là việc vô cùng quan trọng. Lý do là bởi nếu mua căn hộ trong dự án thiếu hồ sơ pháp lý và chủ đầu tư không thực hiện đúng quy định của pháp luật, bất động sản đó sẽ không được cấp sổ hồng. Hơn nữa, bạn cũng cần phải xem xét việc này trong trường hợp xấu nhất là không có khả năng trả nợ cho ngân hàng và muốn bán nhà để có tiền trả nợ. Bạn cũng có thể gặp khó khăn trong việc chuyển nhượng lại nhà cho người khác.
Bên cạnh đó, người đi vay còn có thể gặp phải những rủi ro khi gặp chủ đầu tư không uy tín như tiến độ dự án bị trì trệ nhiều năm. Điều này có nghĩa là bạn sẽ phải đợi trong nhiều năm mới có nhà để ở. Hoặc chất lượng của công trình không bảo đảm chất lượng, xuống cấp nhanh chóng và chủ đầu tư không tổ chức hội nghị nhà chung cư,… Vì vậy, lựa chọn chủ đầu tư uy tín chính là việc cần phải làm đầu tiên khi các bạn có ý định mua nhà.
3.2. Nắm rõ những điều khoản trong hợp đồng vay vốn mua nhà
Trước khi quyết định ký hợp đồng vay vốn ngân hàng, bạn phải bảo đảm rằng mình đã nắm rõ khái niệm lãi suất ưu đãi, lãi suất thả nổi, cách tính lãi và tiền phạt khi thanh lý hợp đồng.
3.2.1. Lãi suất ưu đãi
Trong những nội dung quảng cáo hoặc lời tư vấn từ nhân viên môi giới bất động sản, bạn thường được nghe mức lãi suất hấp dẫn (chẳng hạn như 5%/ năm). Tuy nhiên, bạn phải lưu ý về thời gian áp dụng mức lãi suất này. Bởi vì lãi suất ưu đãi thường chỉ áp dụng trong khoảng 6 tháng đầu hoặc 1 năm đầu tiên. Sau đó, các ngân hàng sẽ tính lãi suất theo mức khác và đương nhiên cao hơn mức ưu đãi. Mức lãi suất mới này chính là lãi suất thả nổi.
3.2.2. Lãi suất thả nổi
Lãi suất thả nổi thường cao hơn so với lãi suất ưu đãi và không ổn định. Các ngân hàng tính lãi suất thả nổi theo công thức lãi suất huy động tối đa của ngân hàng cộng với biên độ. Do đó, bạn cần phải tính toán khả năng trả nợ của gia đình mình dựa vào mức lãi suất thả nổi cao nhất để tránh tình trạng tiền trả góp vượt quá thu nhập mỗi tháng, dẫn đến áp lực tài chính.
3.2.3. Điều khoản tiền phạt trong hợp đồng vay vốn
Trong hợp đồng vay ngân hàng mua nhà có 2 mức phạt mà bạn phải quan tâm là tiền thanh lý hợp đồng trước hạn và thanh toán chậm quá hạn. Ở một số ngân hàng, các bạn sẽ phải trả tiền phí phạt khi trả hết nợ trước thời hạn trong hợp đồng. Thế nhưng, có ngân hàng sẽ miễn phí khoản tiền này. Vì vậy, bạn phải đọc kỹ mục này trước khi ký hợp đồng vay vốn để không bị bất ngờ khi phải trả thêm một khoản tiền cho ngân hàng dù trả hết nợ trước hạn.
Với trường hợp trả nợ chậm, ngân hàng sẽ phạt và ghi nợ xấu. Nếu bị đánh nợ xấu trong hồ sơ của mình, bạn sẽ gặp khó khăn khi vay vốn trong tương lai.
3.2.4. Đánh giá năng lực tài chính của gia đình
Bạn cần phải đánh giá được những nguồn thu nhập của gia đình mình có đủ để chi trả cho tiền trả góp và lãi suất mỗi tháng, sinh hoạt phí, chi phí phát sinh hoặc tình huống bất ngờ xảy ra không. Theo chuyên gia, số tiền phải trả góp và lãi suất ngân hàng không nên vượt quá 60% thu nhập hàng tháng. Nếu vượt quá khoản tiền này, bạn sẽ gặp khó khăn trong cuộc sống và bị áp lực về tài chính.
Hơn nữa, bạn cần phải tính toán khả năng trả nợ của bản thân trong những trường hợp xấu như công việc bị ảnh hưởng bởi dịch bệnh, ốm đau, thất nghiệp, sinh con và lãi suất thả nổi tăng lên,… Điều này sẽ giúp mọi người chuẩn bị sẵn sàng những phương án dự phòng cho tương lai.
Các chuyên gia tài chính cũng khuyên rằng, bạn chỉ nên vay từ 30 – 50% giá trị căn nhà dù ngân hàng có thể cho vay từ 70 – 100% giá trị căn nhà. Lý do là vì bạn sẽ không biết được những rủi ro có thể xảy ra trong tương lai. Việc vay nhiều tiền sẽ dẫn đến áp lực trả nợ cao, khiến bạn bất an và có gánh nặng lớn trong cuộc sống.
Do đó, câu trả lời cho câu hỏi Có nên vay ngân hàng mua nhà khi chưa tích lũy đủ tiền sẽ phụ thuộc vào điều kiện hoàn cảnh của bản thân. Lời khuyên dành cho mọi người là tìm hiểu kỹ thông tin và đối chiếu với nhiều nguồn thông tin khác nhau để đưa ra quyết định phù hợp với mình. Hãy để căn nhà đem lại hạnh phúc cho gia đình mình thay vì chịu gánh nặng trong nhiều năm.
Bài viết trên là những thông tin giải đáp cho câu hỏi Có nên vay ngân hàng mua nhà không? Hy vọng những chia sẻ này đã giúp các bạn có thêm tư liệu để suy nghĩ và đưa ra sự lựa chọn phù hợp với khả năng của bản thân.
Nếu muốn tìm hiểu thêm kiến thức đầu tư bất động sản cùng diễn giả Rich Nguyen, mọi người hãy truy cập vào link https://bdsthucchien.richnguyen.vn/. Hoặc liên hệ theo số hotline 1900 9999 79 để biết thêm thông tin chi tiết!
- Youtube : RICH NGUYEN
- Fanpage : Rich Nguyen Academy
- Facebook diễn giả: Rich Nguyen
ĐỪNG BỎ LỠ
